Инвестирование средств клиента страховщиком есть ли риски

Внимание!

Информация в юридической практике меняется очень часто. Для получения актуальной информации вы можете воспользоваться бесплатной юридической консультацией:

  1. Задайте вопрос онлайн-юристу
  2. Позвоните на горячую линию: - 8(800)302-58-65 Бесплатно по РФ
Содержание статьи

В соответствии с законодательством РФ раз­мещение страховщиками временно свободных резервов должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыль­ности и ликвидности. Данные принципы общепризнанны в мировой практике.

Принцип возвратности подразумевает размещение активов, обес­печивающее их возврат в полном объеме.

Принцип ликвидности означает, что структура вложений должна обеспечивать наличие у страховщика средств, способных быстро и без дополнительных затрат обратиться в денежные средства.

Принцип диверсификации требует распределения инвестицион­ных рисков на различные виды вложений, чем достигается снижение общей рискованности, а, следовательно, повышение устойчивости инвестиционного портфеля страховщика. Принцип подразумевает наличие большого числа разнородных объектов инвестирования.

Принцип прибыльности вложений означает, что инвестиционная деятельность должна обеспечивать не только сохранность вложений, но и приносить определенный доход. Страховщики при размещении страховых резервов должны обеспечивать прибыльность вложений, позволяющую сохранить реальную стоимость вложенных средств в течение всего срока инвестирования.

Целями инвестиционной политики любого инвестора служат безопасность и доходность вложений.

Страховая организация самостоятельно определяет свою инвес­тиционную стратегию для размещения собственных средств и страхо­вых резервов. При выборе объекта инвестиций необходимо учитывать взаимозависимость риска и дохода, т.е. соблюдать принцип диверси­фикации вложений. Можно вложить часть средств в низкодоходные и малорискованные активы, а другую — в высокодоходные, но с боль­шой степенью риска.

В результате инвестиционный риск распределится среди различных видов вложений, что обеспечит финансовую устой­чивость инвестиционного портфеля страховщика.

Правила размещения страховщиками средств страховых резер­вов, утвержденные приказом Минфина России от 8 августа 2005 г. №100н (далее — Правила), устанавливают особый режим их размеще­ния. В соответствии с Правилами в покрытие страховых резервов принимаются:

государственные ценные бумаги РФ;

государственные ценные бумаги субъектов РФ;

муниципальные ценные бумаги;

инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов;

банковские вклады (депозиты), в том числе удостоверенные депозитными сертификатами;

сертификаты долевого участия в общих фондах банковского управления;

доли в уставном капитале ООО и вклады в складочный капитал товариществ на вере;

доля перестраховщиков в страховых резервах;

дебиторская задолженность страхователей и страховщиков;

денежные средства на счетах в банках;

иностранная валюта на счетах в банках;

слитки золота и серебра.

Так, в целях обеспечения ликвидности вложений для осущест­вления текущих выплат по проводимым страховым операциям на рас­четном счете в банке должно находится не менее 3% средств страховых резервов.

В целях обеспечения возвратности и ликвидности вложений, а также привлечения в национальную экономику дополнительных инвестиций предусмот­рено обязательное размещение на территории РФ не менее 80% страховых резервов.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» предметом деятельности страховщика не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Правила размещения страховых резервов запрещают использование этих резервов для заключения договоров займа с физи­ческими и юридическими лицами, кроме предоставления страховате­лям ссуд по договорам страхования жизни.

Правилами также не разрешается заключение договоров куп­ли-продажи; запрещается приобретение страховщиками акций и паев товарных и фондовых бирж за счет средств страховых резервов; запрещается инвестировать средства страховых резервов в интеллектуальную собственность.

Специфика деятельности страховых организаций требует соблю­дения принципа ликвидности инвестиций, т.е. структура вложений должна соответствовать структуре обязательств, обеспечивая своевре­менное и без дополнительных затрат превращение вложенных средств в денежные средства. При определении объекта инвестирования стра­ховая организация, кроме состояния финансового рынка, должна учи­тывать мобильность своих средств (срок, на который она ими распола­гает).

Один из недостатков российского фондового рынка — отсутствие исчерпывающей информации об его состоянии, что делает очень слож­ным прогнозирование инвестиционного дохода для вкладчиков. Кроме того, для отечественного финансового рынка характерна высокая сте­пень риска.

Федеральная служба страхового надзора намерена усилить конт­роль за инвестиционной деятельностью страховых организаций.

Страховым организациям при формировании инвестиционного портфеля следует воспользоваться услугами специалистов (инвести­ционных организаций, инвестиционных банков, трастовых организа­ций), которые проводят глубокий анализ финансовых инструментов, рынков и способны правильно оценить риски.

Правильное размещение инвестиционных ресурсов — это в пер­вую очередь возможность страховой организации сохранить реальную стоимость привлеченных средств страхователей. Наличие эффектив­ной инвестиционной деятельности позволяет также использовать в своих интересах значительные суммы резервов, при носящих органи­зации ощутимый доход. И как следствие, страховщик получает возмож­ность представлять клиентам страховые услуги по меньшей цене, результатом чего становится улучшение отношений страховой органи­зации со своими клиентами, увеличение портфеля договоров добро­вольного страхования и рост доверия страхователей к организации, с которой заключены обязательные договоры страхования.

Успешная инвестиционная политика не только обеспечивает стабильность дея­тельности страховщика, но и способствует повышению его финансо­вой устойчивости в условиях рынка.

📋Инвестиционное Страхование Жизни Как Аннулировать

📋Инвестиционное страхование жизни — не так всё классно, как говорят

Не нужно забывать и о рисках эмитента любого финансового продукта. Ведь исчезновение финансовой компании грозит потерей вложений её инвестора, в худшем случае – полной потерей. У страхового рынка такая опасность выше, чем у банковского.

Одна из многих причин – менее жесткие требования к рискам, надежности и прозрачности, налагаемые на СК законодательством и регулятором. Плюс специфика российского страхового рынка в его нынешнем состоянии не должна обманывать потребителя, особенно на длинном сроке инвестирования. Например, в прошлом 2022 году 111 отозванных у СК лицензий превысило количество аналогичных случаев среди банков, благо, что численность их клиентских баз несоизмерима.

Есть основания полагать, что впереди нас ждет еще более активная «зачистка» страхового рынка от недобросовестных игроков. В том числе учитывая, что многие страховые компании являются частью того или иного финансового холдинга, чья устойчивость зависит от перспектив существования всех его дочерних структур, среди которых банки играют не последнюю роль. А продолжение «банкопада» нам обещано самим Центробанком.

Впрочем, этот процесс призван оказать положительное влияние на финансовый рынок, оставив на нем самых добропорядочных профессионалов, если верить ЦБ.

📋Инвестиционное страхование жизни как расторгнуть договор

  1. наступление страхового случая в результате ядерного взрыва, боевых действий, народных волнений, забастовок;
  2. пренебрежение порядком оповещения страхового агента о произошедшем страховом случае;
  3. прочие случаи, отмеченные в договоре.
  4. неосторожность или умышленное создание условий для наступления страхового случая с целью получения выгоды;

Условия страхования не имеет смысла, так как для каждого они уникальны. Поэтому постараюсь в общих чертах разъяснить чем выделяется ИСЖ от других видов страхования жизни. Первый и самый важный и фундаментальный момент, про который стоит упомянуть это страховые резервы.

📋Накопительное и инвестиционное страхование жизни

Основная цель заключения договора накопительного страхования жизни не в доходности программы, а в накоплении и защите близких вкладчика в долгосрочной перспективе. Средства клиента страховая компания инвестирует в классические депозиты, поэтому ежегодно можно рассчитывать не более, чем на 4–6% прироста.

  • дожитие до окончания действия договора — клиент получает 100% вложенной суммы и инвестиционный доход:
  • смерть по любой причине — в этом случае всю вложенную сумму с доходностью получает выгодоприобретатель (лицо, указанное вкладчиком в полисе в качестве получателя средств на случай ухода из жизни) или наследники по закону.

📋Инвестиционное страхование жизни

Ничего сверх нового банковским рынком не предложено – принцип работы ИСЖ достаточно прост. Страховая компания открывает страхователю индивидуальный счёт (ИС), на котором идёт учёт всех взносов и различных операций с денежными средствами.

Возможность расторжения договора раньше срока не считается ни плюсом, ни минусом: деньги можно забрать сразу, но при этом есть вероятность оплаты штрафа (другого платежа) при расторжении по инициативе страхователя. Чтобы этого избежать, необходимо оговаривать все пункты, условия перед подписанием полиса (договора).

Это интересно: Что Будет По Статье 228 Второй Раз

📋Обзор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ)

Однако ожидать высокой доходности вряд ли стоит. Ведь в доходные активы инвестируется лишь малая часть вашего капитала. Основная же часть инвестирована консервативно, с низкой доходностью.

Поэтому, даже если базовый актив серьезно вырастет в цене — суммарная доходность всего контракта будет невысокой.

Крупный первоначальный взнос клиента страховая компания делит на две неравные части. Гарантийная часть такова, что ее размещение в безрисковые инструменты позволяет к завершению договора получить сумму первоначального взноса. Тем самым гарантируется сохранность средств, вложенных в договор.

📋Накопительное и инвестиционное страхование жизни: Читаем договор

У меня не было цели ловить Маринку на некомпетентности, я доверчиво кивал и удивлялся такому выгодному продукту. Она предложила сразу приступить к оформлению договора (при этом даже не спросила о состоянии моего здоровья и застрахованного лица, что обычно должно делаться при заключении договора страхования жизни). Я сказал, что не уверен, что понял все условия на слух, и попросил «рыбу» договора для ознакомления.

Маринка опять начала повторять заученный текст, что тут нет ничего сложного, однако я всё-таки настаивал на распечатке варианта договора, чтобы изучить его в спокойной обстановке, упирая на то, что я туповат, и до меня долго доходит 🙂 Всё пошло по кругу.

Выплаты по риску «Телесные повреждения» не должны превышать 100000 рублей в год. Ответственность страховщика по данному риску наступает с 7-го дня после вступления договора в законную силу. Причём сумму выплат страховая может уменьшить, если посчитает договор слишком убыточным для себя:

📋Инвестиционное страхование жизни: реальный заработок или развод

Получается, что участие в программе инвестиционного страхования — это сочетание страхования жизни с получением дополнительного дохода от пассивного участия в активах, которые предлагает управляющая компания.

Вторую, инвестиционную, часть компания вкладывает в различные инструменты с высоким уровнем доходности. При условии, что выбранная стратегия окажется удачной, вы получите не только вложенные средства, но еще и дополнительный доход. Если же выбранный путь окажется неудачным, вам вернут только тело вклада.

Получается, что даже при самом неблагоприятном исходе, вы ничем не рискуете.

📋Финансовая грамотность

Стоит обратить внимание, что по некоторым стратегиям Страховые компании предлагают заключить сам договор в долларах, т.е. в вашем договоре суммы будут прописаны не в рублях, а в долларах. В этом есть как плюсы, так и минусы. В связи с законодательными ограничениями оплата договора может быть только в рублях. Для расчетов сумм большая часть компаний использует курс ЦБ.

Соответственно, если у вас на руках валюта вам все равно придется сначала ее поменять в рубли, сделать оплату по договору, и потом компания данную сумму переведет в валюту но уже по курсу ЦБ. На данных операциях вы можете как немного выиграть, так и потерять. Аналогичная процедура ждет вас при выплате по окончании срока.

Компания переведет вам суммы в рублях (конвертированные по ЦБ), но вам придется самостоятельно приобретать вновь валюту.

Это интересно: Что Дает Орден За Военные Заслуги

— по договорам сроком от 5 лет есть возможность получить налоговый вычет (максимальная база 120 тыс рублей. Т.е. можно вернуть до 15 600 рублей из уплаченных налогов. Но в данную статью входят в том числе медицинский расходы, образование и благотворительность)

📋Особенности инвестиционного страхования жизни в 2022 году

Его суть состоит в оформлении страхования жизни в сочетании с инвестированием. Интерес к подобным продуктам обусловлен весьма выгодными условиями и обширными возможностями. Каковы особенности инвестиционного страхования жизни в 2022 году?

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

📋Накопительное и инвестиционное страхование жизни

Помимо рейтинга необходимо обратить внимание на перестраховщиков — компаний, которые несут ответственность по обязательствам при отзыве лицензии или банкротстве. Желательно выбирать организации, которые имеют иностранных перестраховщиков с высоким рейтингом надежности по данным мировых оценщиков.

Важно! Обратите внимание, что сегодня добровольное накопительное или инвестиционное страхование часто предлагается в банках. Но кредитная организация является лишь партнером, который работает со страховой за агентское вознаграждение.

Надежность банка не влияет на стабильность страховой компании, продукты которой он предлагает.

  • Льготное налогообложение, практически его отсутствие;
  • Неделимость капитала при разводе, его нельзя арестовать во время уголовного дела или конфисковать;
  • Возможность длительного хранения средств, которые после 5 – 7 лет хранения начнут приносить достаточно серьезную прибыль;
  • В сравнении с классическим вариантом страхования жизни, инвестиционный счет становится моментально доступным для наследников владельца продукта в случае его кончины;
  • Персональный финансовый консультант, который поможет сделать правильный выбор финансового инструмента;
  • Возможность изменять размер вносимой суммы, финансовый инструмент.

Чтобы стимулировать пользователя на приобретение нового финансового продукта разработчики внесли в него все плюсы страхования и классического инвестирования, благодаря чему инвестиционное страхование жизни практически лишено недостатков.

📋Полис ИСЖ (инвестиционного страхования жизни): что нужно знать

Сроки договора по ИСЖ, которые предлагают страховщики, составляют от трёх лет до достижения застрахованного лица возраста 90 лет. По истечении срока договора страхования клиент получает все внесённые средства и доход, который получен от вложений в инвестиционные проекты.

В случае дистанционного заключения договорных отношений, все нужные копии документов необходимо отправлять по почте. Помощь клиенту в этих вопросах окажут представители компании, которая оказывает услугу страхования, а также они помогут разобраться в программах для инвестирования средств.

Это интересно: Льготы чернобыльцам казахстана

📋Стоит ли вкладывать деньги в инвестиционное страхование жизни: обзор программ и условий полисов

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это полис два в одном: страховая защита на случай смерти, инвалидности и плюс возможность получить инвестиционную прибыль после дожития до определенной даты указанной в страховом договоре.

  • невыгодные условия расторжения договора;
  • нет четкой гарантии размера инвестиционной прибыли;
  • крупные суммы для старта — как правило, страховщики предлагают программы со страховыми взносами не менее 30-60 тыс. рублей.

📋Инвестиционное страхование жизни

Основными отличиями инвестиционного является то, что ваши деньги работают на вас весь период страховки. То есть вы не только тратите деньги на страховку, но и со временем начинаете получать с вложенных денег прибыль. Таким образом грамотно оформленный инвестиционный полис позволяет вам обеспечить себя неплохим дополнительным заработком. При этом в отличие от обычного вклада у вас всегда будет некоторая сумма для возврата.

Ну и, конечно же, ваша жизнь будет застрахована на все время действия договора.

Наверняка каждый, кто хоть раз интересовался вопросом страхования здоровья, знаком с различными предложениями разных страховых организаций. И первое, что бросается в глаза – они все однотипны и весьма ограничены. Практически у каждой фирмы – страховщика имеется семейный пакет страховки, спортивный, для туристов и многие другие.

Инвестиционное страхование жизни в этом плане значительно отличается. Хоть оно и рассчитано в основном на то, чтобы защищать только жизнь клиента, во всех остальных аспектах к такому виду применяется индивидуальный подход. Связано это с тем, что такой вид медстраховки в первую очередь рассматривается как инвестиция.

Поэтому условия для такого вклада зачастую отходят на второй план. Таким образом инвестиционное страхование – самое “гибкое” страхование жизни клиента.

📋Инвестиционное страхование жизни

По отношению к вкладам, инвестиционное страхование жизни имеет некоторые юридические преимущества. С того момента, как произошла оплата премии, до даты выплаты по наступившим рискам или даты расторжения договора, когда происходит возврат премии, все денежные средства находятся в руках страховой компании. Они не являются собственностью должников и не находятся у третьих лиц.

Такие средства не подлежат конфискации по исполнительным листам, они не делятся в случае бракоразводного процесса, на них невозможно наложить арест. Их не нужно указывать в декларациях при подачи в налоговые органы.

Недостаткок ИСЖ заключается и в том факте, что не все причины смерти могут быть признаны страховым случаем. Сюда входит перечень исключений, прописанных в ГК РФ. Однако есть вероятность, что страховщик расширил данный список, прописав отдельные пункты в тексте соглашения. Крайне важно прочитать те правила, по которым страховщик производит выплаты в тех ситуациях, которые попадают в вышеуказанный перечень.

Практически всегда происходит выплата выкупной доли, однако могут существовать и другие условия.

📋Программа инвестиционного и накопительного страхования жизни: что это такое?

Российский рынок переполнен компаниями, которые предлагают нам застраховать свое здоровье и жизнь, получив при этом финансовый доход в отдаленном будущем. Основным преимуществом инвестиционного страхования является формирование человеком своего собственного капитала и получение с него пассивного дохода. Важно помнить, что при выборе инвестиционной компании надо полагаться на ее надежность и репутацию.

📋Определение инвестиционного и накопительного страхования жизни

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это программа вложения денег в выгодные финансовые инструменты (ценные бумаги, опционы) в совокупности со страховкой жизни инвестора. Человек, заключивший полис ИСЖ, получает потенциально высокий доход от инвестиций, а в случае его смерти близким родственникам начисляются компенсационные выплаты. Суммарная выплата зависит от накопленной стоимости паев.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это инвестиционный продукт, предусматривающий регулярные взносы застрахованного лица в счет своих же личных накоплений. Приобретая полис НСЖ, человек страхует свою жизнь и параллельно накапливает денежные средства. К моменту завершения договора клиент имеет свой капитал, равный сумме всех его страховых взносов.

В случае смерти клиента или его серьезной болезни (страховой случай) родственники получают деньги. Страховая сумма не зависит от того, сколько взносов успел сделать инвестор, и выплачивается в полном объеме.

Различия между инвестиционным и накопительным страхованием указаны в таблице:

Критерий ИСЖ НСЖ
Инвестиционные риски Ложатся на клиента (страхователя) Ложатся на фирму-страховщика
Вложения денежных резервов (кто выбирает направления инвестиций) Клиент Компания
Суть Активный прирост средств + страховка Накопление средств + страховка
Размер выплат при наступлении страхового случая Накопленная сумма паев. Чем больше вложил в инвестиции, тем больше размер страховых выплат. Гарантированная полисом сумма, не зависит от количества сделанных взносов.
Прозрачность доходности Доходность зависит от самого клиента – от цены приобретенных им паев. Клиент не знает, какую долю прибыли он получит (зависит от доходности фирмы).

📋Принцип работы программ

🔥 Накопительное страхование жизни

Суть накопительного страхования заключается в накоплении и защите родственников страхователя в отдаленном будущем. Договор заключается на 5-30 лет. Клиент периодически вносит удобные для него суммы на страховой счет.

Фирма вкладывает клиентские деньги в классические депозиты, поэтому ежегодный прирост не очень велик и колеблется в диапазоне 5-7%. Однако цель НСЖ не в быстром приумножении финансов, а именно в их накоплении на долгосрочный период. В конце срока страхователь забирает полную сумму своих взносов и проценты.

Клиент сам определяет периодичность и сумму взносов. Основная часть вклада накапливается на счете договора – к моменту окончания программы клиент имеет свой личный капитал. Небольшая часть вклада ежегодно тратится на покрытие страховых рисков компании, под которыми подразумевается смерть клиента. По желанию клиента можно прописать в полис дополнительные риски (тяжелые травмы, болезни) – за такое «благо» компания будет взимать лишний процент. Размер страховки по случаю смерти составит полную сумму будущего капитала.

Образец договора НСЖ можно посмотреть ниже.

🔥 Инвестиционное страхование

Программа работает по прозрачной схеме. Человек заключает договор инвестиционного страхования своей жизни и самостоятельно выбирает направление денежных вложений. Сумма, вкладываемая клиентом, разделяется на 2 доли: инвестиционную часть (10-20% от взноса) и гарантированный денежный фонд.

Инвестиционная часть размещается в высокодоходных активах (опционы или фьючерсы) по выбору клиента и обеспечивает потенциальный доход проекта. Гарантированный фонд размещается в классические депозиты и обеспечивает возврат вложений к моменту окончания договора.

Полис инвестиционного страхования клиентской жизни защищает здоровье вкладчика и в случае его смерти обеспечивает гарантированные выплаты его родственникам. Клиент указывает в полисе выгодоприобретателя – человека, который получит страховую компенсацию в случае смерти страхуемого. Договор заключается на срок не более 5 лет. Возможны два страховых случая.

Клиент доживает до окончания договора и забирает полную сумму вложенных им денег плюс инвестиционные проценты. Клиент не доживает (причина смерти значения не имеет) – сумма полностью выплачивается выгодоприобретателю.

📋Преимущества и недостатки программ

Программы инвестиционного и накопительного страхования жизни имеют свои достоинства и недостатки. Люди, заключившие договоры на заре появления страхового продукта на российском рынке, уже получили на сегодняшний день значительные доходы. Однако есть и недовольные отзывы о программах инвестирования — застраховавшиеся клиенты не до конца понимают принцип работы инвестиционного продукта и разочарованы его недостатками.

Достоинства накопительного страхования жизни:

  • ежегодные налоговые льготы и вычеты;
  • все вложенные деньги возвращаются страхователю в конце срока в полном объеме;
  • страхование жизни от несчастных случаев и смерти;
  • возможность самому назначить выгодоприобретателя;
  • юридическая защита финансовых вложений.

ЧИТАЕМ ТАКЖЕ: ППФ Страхование жизни: как оплатить второй взнос?

Владелец страхового вклада получает льготы: имеет право на налоговый вычет 13% от суммы сделанных им взносов за год. Он получает справку о неполучении налогового вычета по договору НСЖ. Это распространяется на договоры сроком более 5 лет.

Ограничение на сумму по вычетам составляет 120 тыс. руб.

Страховые денежные взносы не являются имуществом, поэтому они не подлежат разделу или аресту.

  • строгая обязанность по уплате взносов;
  • нельзя уменьшить оговоренную сумму взносов в случае, если страхователь стал неплатежеспособным;
  • штрафы за просроченные взносы;
  • пропущенный платеж может стать причиной расторжения договора, а все заплаченные ранее средства остаются у страховой компании;
  • невозможно расторгнуть полис без материальных потерь;
  • долгосрочность договора – за этот период времени страховая компания может обанкротиться и исчезнуть.

Достоинства инвестиционного страхования жизни:

  • потенциально возможная высокая финансовая прибыль;
  • возможность контроля движений своих финансов – доходность страховой организации прозрачна для клиента;
  • самостоятельный выбор направлений инвестирования;
  • льготное налогообложение на взносы и прибыль;
  • финансовые вложения по ИСЖ находятся под юридической защитой: не подлежат разделу (при разводе с супругом) в течение срока действия договора;
  • источник пассивного дохода;
  • финансовая защита родственников — возврат вложенной суммы в случае смерти страхователя.

  • финансовая прибыль высока лишь теоретически – на практике, при неэффективной стратегии управления своими вложениями, доход может отсутствовать или быть минимальным;
  • преждевременное расторжение договора приводит к значительным финансовым потерям;
  • дополнительные затраты в виде банковских комиссий за некоторые операции;
  • страховая компания может утратить лицензию, тогда клиент потеряет прибыль;
  • некоторые компании ограничивают возможность частичного вывода денежных средств, то есть не всегда можно забрать прибыль от активов до момента окончания соглашения.

📋Какие страховые компании считаются надежными?

Вложенные в страховые проекты деньги не защищены законом о страховании вкладов. Важно понимать, что финансовая устойчивость фирмы является главным критерием при выборе компании. Отдавая предпочтение тому или иному страховщику, надо тщательно оценить и сравнить его финансовую устойчивость.

В данном вопросе можно ориентироваться на мнения оценочных агентств.

Любая страховая фирма имеет свой рейтинг надежности. Наиболее стабильные и надежные компании оцениваются максимальной оценкой три А, то есть ААА.

Нужно обратить внимание на перестраховщиков – это организации, несущие ответственность по платежным обязательствам в случае банкротства страховой фирмы. Рекомендуется выбирать фирмы, имеющие иностранных перестраховщиков с максимальным рейтингом надежности.

📋Сводная таблица по страхованию в разных компаниях

Выбирая страховую компанию, следует обращать внимание на ее надежность и стаж работы на российском рынке. Важное значение имеют основные стратегии компании и финансовые показатели фирмы. Прежде чем вложить свои деньги в ИЖС, надо изучить рынок имеющихся предложений и выбрать для себя оптимальный вариант.

Компания Рейтинг надежности Стоимость полиса Преимущества
Ингосстрах «Вектор» ААА 50-390 тыс. руб. Крупнейший страховщик с возможностью накоплений в иностранной валюте. Клиент самостоятельно выбирает направление инвестиций и стратегию. В случае смерти при ДТП выгодоприобретатель получает до 300% страховой суммы.
Росгосстрах «Управление капиталом» ААА 50-600 тыс. руб. Существует на рынке более 90 лет. Гарантирует выплаты в течение 2-х недель с момента обращения. Страхователь самостоятельно выбирает направление инвестиций и стратегию. Открытость и прозрачность денежных операций.
Сбербанк страхование ААА 50-650 тыс. руб. Входит в пятерку лидеров. Полный возврат денежных средств. В случае смерти в авиа- или железнодорожной катастрофе выплачиваются субсидии родственникам в размере 1 млн руб.
СОГАЗ «Индекс доверия» АА 50-100 тыс. руб. Лидирует по объему оплаченных страховых случаев. Гарантирует полный возврат денежных средств. В случае получения клиентом инвалидности 1 группы выплачивает страховую сумму в размере 100%. В случае смерти при ДТП выгодоприобретатель получает до 300% страховой суммы.
Открытие «Страхование Жизни» АА 30-250 тыс. руб. Возможность совершения дополнительных взносов и подключение опционных рисков в личном кабинете. Действует в пятилетней перспективе.

📋Страховые случаи и действия при их возникновении

В полисе в обязательном порядке прописаны страховые риски, то есть случаи, при наступлении которых выгодоприобретатель получает компенсацию. К страховым случаям относят:

  • смерть от заболевания – выплачивается 100% страховой суммы плюс проценты;
  • смерть от несчастного случая — оплачивается до 200% страховой суммы плюс проценты от вложений;
  • потеря трудоспособности (подтверждается справкой об инвалидности) – выплачивается определенная сумма, заранее прописанная в договоре;
  • авиакатастрофы, ДТП могут прописываться отдельно, и выплаты по этим случаям составляют фиксированный процент от накоплений;
  • самоубийство – некоторые компании признают такое страховым случаем при условии, что с момента заключения договора прошло более двух лет.

При возникновении страхового случая клиент или выгодоприобретатель должны обратиться в компанию, где был оформлен полис. После подачи заявления страховая компания рассматривает полученную документацию и одобряет ее. Выплаты производятся в порядке, установленном договором.

Сумма может быть единовременно перечислена на счет выгодоприобретателя или несколькими равными частями. Для получения положенных денег требуются документы:

  • заявление на получение страховки;
  • справка, подтверждающая инвалидность застрахованного лица, или документ о смерти;
  • страховой полис (договор о страховании жизни между организаций и клиентом);
  • паспорт выгодоприобретателя, указанного в договоре.

📋Как распознать мошенников?

Свои сбережения лучше доверить проверенным страховщикам, имеющим высокий рейтинг надежности. Остается риск попасть в ловушку к мошенникам: недобросовестные фирмы привлекают клиентов завышенными процентными ставками в сравнении с остальными компаниями, а потом, чаще всего, не оплачивают страховые случаи.

Следует внимательно читать договор: мелким шрифтом в конце прописываются неблагоприятные для клиента нюансы. Что это такое? Чаще всего это информация об автоматическом продлении полиса еще на несколько лет или об обязательном перечислении страховой суммы на банковский депозит.

Такие мошеннические уловки откладывают положенные выплаты на несколько лет вперед – клиент может и не дождаться возврата своих денег. Важно помнить, что прежде чем подписать договор, поддавшись агитации сотрудника компании, надо внимательно прочитать весь документ и проконсультироваться с юристом.

📋Инвестиционное страхование жизни, накопительное или. Плюсы и минусы

На рынке инвестиций регулярно возникает что-нибудь новенькое. Инвестиционное и накопительное страхование часто позиционируют как достойную альтернативу банковскому вкладу. Разбираемся, правда ли на страховке можно заработать и кому это может быть выгодно.

Использование наших материалов (полностью или частично) разрешено только с указанием активной ссылки на конкретный материал. Приведенные цифры верны на дату публикации.

Инвестиционное страхование как альтернатива депозиту
Плюсы и минусы ИСЖ и НСЖ
Во что вложить деньги, чтобы получать доход выше, чем по депозиту?

📋Инвестиционное страхование как альтернатива депозиту

Классический набор инвестиций включает в себя депозиты , вложения в акции, облигации, золото, валюту или паевые инвестиционные фонды.

Все они различаются по уровню доходности и рискам.

Время от времени появляются новые варианты получения дополнительного дохода для людей, желающих попробовать что-то более выгодное, чем банковский вклад.

Лет пять назад банки в кооперации со страховыми компаниями начали активно продвигать среди своих клиентов инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и накопительное страхование жизни (НСЖ), два продукта, представляющих невероятное комбо услуг страхования и инвестициями.

Чаще всего людям объясняли, что ИСЖ — это тот же депозит, но с более высокой доходностью. Продажу таких продуктов поставили на поток, менеджеры получали хорошие комиссионные, рассказывать про нюансы не было времени.

Пионеров ИСЖ ждало разочарование. Выяснилось, что по первым договорам, заключавшимся на срок 3-5 лет, доходность инвестиционного страхования жизни близка к нулю. Клиенты получали гарантированную часть, равную сумме вложений, и фактически теряли на инфляции.

Причина — неудачная конъюнктура рынка и непрофессиональное управление: инвестиционную часть вкладывали в золото и индекс РТС, котировки которых упали.

ИСЖ и НСЖ — это комплексные инвестиционные продукты в страховой обертке. Человек получает страховую защиту — хотя в чистом виде в ИСЖ страховые риски минимальны, основная сумма вложений уходит в финансовые инструменты — и может рассчитывать на дополнительный доход, который всецело зависит от выбранной инвестиционной стратегии.

Мы полагаем, что инвестиционное и накопительное страхование жизни — инструменты, заслуживающие внимания. Важно помнить, что каждому клиенту подходит свой продукт. Необходимо иметь о нем представление не только из рекламных материалов, но и получить полную информацию об условиях, рисках, комиссиях, результатах доходности за предыдущие периоды и возможных штрафах при досрочном выходе.

Для удобства мы подготовили сводную таблицу, где сравнили ИСЖ и НСЖ с простым и понятным инвестиционным продуктом — паевыми инвестиционными фондами.

Начните инвестировать в ПИФ за наш счет! Введите при регистрации промокод Блог100 и получите 100 рублей на первую инвестицию

📋Плюсы и минусы ИСЖ и НСЖ

В таблице рассматривается самый популярный вид ПИФа— открытый (ОПИФ), паи которого можно купить или продать каждый рабочий день.

На что обратить внимание при выборе продукта;Паевые инвестиционные фонды;Инвестиционное страхование жизни;Накопительное страхование жизни

Что собой представляет продукт?;ПИФ — это инвестиционный фонд, активы которого размещаются в различные активы для получения доходности клиентов.;ИСЖ позволяет застраховать жизнь клиента и одновременно разместить часть средств в различные активы с целью получения дохода.;НСЖ сочетает страхование жизни или иных рисков с программой накопления вашего капитала. Как устроен продукт?;Клиент покупает паи в ПИФ, переводя деньги на специальный счет. Средства попадают в фонд и размещаются в различные категории активов. Стратегия управления зависит от категории выбранного фонда.;Единовременный страховой взнос клиента делится на гарантированную часть и инвестиционную.

Первая отвечает за сохранность суммы, а вторая — за получение возможного дохода.;Клиент определяет сумму и срок накопления, открывая полис, регулярно платит взносы, начиная создание капитала. Часть взноса идет на обеспечение страховой защиты, а часть инвестируется в инструменты финансового рынка. Цель — получение незначительной годовой доходности при гарантии выплаты капитала вне зависимости от дожития застрахованного лица до окончания действия страхового полиса. Каковы преимущества продукта, кому он подходит?;Покупая ПИФ, клиент получает возможность эффективно разместить любую сумму на финансовом рынке с потенциалом доходности выше ставки по банковскому депозиту. Отсутствуют минимальные сроки размещения.Для клиентов, планирующих инвестировать на срок от 1 года, подходит в качестве альтернативы депозитам.;Клиент заключает на срок 3-5 лет один договор, который обеспечивает страхование жизни и дает возможность получения инвестиционного дохода.

Сумма договора не подлежит разделу при разводе, на нее не может быть наложен арест. Предоставляется налоговый вычет в размере 15 600 рублей ежегодно (с суммы расходов на добровольное страхование жизни, но не более 120 000 рублей в год), при условии заключения договора на срок не менее 5 лет.;Клиент заключает один договор, который обеспечивает защиту от непредвиденных ситуаций, сохранность и накопление средств. Средний срок программы — 15 лет. Подходит для клиентов, планирующих инвестиции на годы вперед. Дает возможность накопить на крупные покупки или другие масштабные цели.

Как это работает?;Средства, вложенные клиентом в ПИФ, работают на получение дохода. Они размещаются в различные активы: российские и иностранные ценные бумаги, валюты и пр.;Большая, гарантированная, часть страхового взноса вкладывается в консервативные инструменты с фиксированной доходностью (депозит, облигации). Меньшая часть, инвестиционная — в более доходные и рискованные инструменты. При размещении инвестиционной части важен коэффициент участия, который показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии может рассчитывать клиент.;Гарантированная часть вкладывается в консервативные инструменты с фиксированной доходностью (депозит, облигации).

Существенно меньшая, инвестиционная, часть — в более доходные и рискованные инструменты. Есть ли гарантии сохранения суммы инвестиций?;Формальных гарантий нет. Только облигационные фонды могут обеспечить низкий риск потерь, но гарантировать его управляющая компания не имеет права. Если у клиента нет склонности к риску, рекомендуются фонды облигаций.;Возврат гарантированной части страховой суммы обеспечивает страховая компания.;Гарантию страховой выплаты, а также минимальный гарантированный доход обеспечивает страховая компания. Есть ли гарантии получения дохода и каким может быть этот доход?;Гарантий нет, а потенциал доходности зависит от выбранной стратегии управления и рыночной конъюнктуры.

Потенциал доходности в ПИФ не ограничен. Для фондов облигаций, по статистике последних 3 лет среднегодовая доходность составила около 10%.;Гарантий нет. Потенциал доходности инвестиционной части зависит от выбранной инвестиционной стратегии и коэффициента участия в ней. ИСЖ — относительно новый инструмент на российском рынке: первые договоры закончили свое действие в 2017 году. По статистике, средняя доходность по трехлетним договорам составила 3,3%, по пятилетним — 2,4%.;Гарантии получения дохода есть, если они зафиксированы в договоре страхования.

Гарантированная годовая доходность по договорам накопительного страхования жизни стандартно незначительная, на уровне 3%. Дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика. На практике дополнительный доход не превышает 5-6%. Кто управляет продуктом и отвечает за результаты?;Управляющая компания, обладающая специальной лицензией, выданной ЦБ РФ;Лицензия страховой компании позволяет страховать риски клиента и размещать инвестиционную часть. При этом инвестиционная часть передается в ведомство управляющей компании.;Лицензия страховой компании позволяет страховать риски клиента и размещать инвестиционную часть.

При этом инвестиционная часть передается в ведомство управляющей компании. На какой срок средства клиента вкладываются в продукт и его ликвидность?;Минимальные сроки инвестирования отсутствуют. Управляющая компания рекомендует вкладывать средства на срок не менее года. Приобрести и погасить (продать) паи ПИФ возможно в любой рабочий день.;Договоры ИСЖ заключаются на срок 3 и 5 лет.

Забрать средства досрочно без существенных потерь не получится — предусмотрены штрафы за досрочное расторжение. Есть период, составляющий 14 дней после заключения договора, в течение которого клиент может «передумать» без штрафов.;Программы НСЖ предусмотрены на минимальный срок 5 лет. Средний срок подобных договоров — 15 лет. Максимальный срок зависит от возраста, в котором заключается договор, так как обычно ограничивается возрастом застрахованного на момент окончания договора. За досрочное расторжение договора предусмотрены штрафы.

Какие есть риски;Основной риск — снижение стоимости активов, в которые инвестированы средства ПИФ. При снижении котировок ценных бумаг снижается и стоимость пая фонда. Хорошие новости: это временно. Кредитный риск долговых ценных бумаг. Для снижения этого риска УК выбирает в портфель облигации с высоким рейтингом.

Риск отзыва лицензии УК. При наступлении этого обстоятельства средства ПИФ передаются под управление другой УК, процесс контролируется ЦБ РФ;Риск неполучения ожидаемого уровня дохода по инвестиционной части. Риск того, что клиенту досрочно потребуются средства, которые он не сможет вывести из стратегии без существенных штрафов.

Стратегии ИСЖ имеют срок от трех до 5 лет. Риск отзыва лицензии или банкротства страховой компании и отсутствия гарантий возврата взносов в этом случае.;Риск неполучения ожидаемого уровня дохода по инвестиционной части. Риск того, что клиенту досрочно потребуются средства, которые он не сможет получить досрочно без существенных штрафов.

Риск отзыва лицензии или банкротства страховой компании и отсутствия гарантий возврата взносов в этом случае. Если клиент не сможет платить взносы, страховая организация может в одностороннем порядке расторгнуть договор. В этом случае страхование перестает действовать, и клиент потеряет часть вложенной суммы и весь инвестиционный доход. Какие комиссии нужно заплатить?;Все комиссии управляющей компании прозрачны и указаны в Правилах доверительного управления ПИФ. При покупке ПИФ взымается комиссия УК, а также могут взиматься: надбавка — комиссия при приобретении, скидка — комиссия при погашении.;При приобретении ИСЖ клиент не владеет информацией о структуре комиссионного вознаграждения.

При оформлении договора,, в страховую сумму будут «зашиты» комиссии — страховой компании, банку, а также лично менеджеру, который оформит договор. Они могут составлять до 15%.;При приобретении НСЖ клиент не владеет информацией о структуре комиссионного вознаграждения. При оформлении договора, как правило, в офисе банка-агента, в страховую сумму будут «зашиты» комиссии — страховой компании, банку, а также лично менеджеру, который оформит договор. Также с каждого взноса клиента удерживается комиссия агента.

В чем выгода?;Неограниченный потенциал доходности от вложения средств. Полная ликвидность продукта. Низкие и прозрачные комиссии.

Возможность получения информации об инвестиционном портфеле и результатах управления.;В течение срока договора ИСЖ жизнь клиента застрахована, выплата по такому виду риска может превышать страховую сумму в несколько раз. С момента заключения договора ИСЖ и до возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц. Средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.;Клиент может выбрать категорию рисков, от которых желает застраховаться. Денежные средства по договору НСЖ не могут быть изъяты и конфискованы в рамках погашения кредитов, при бракоразводном процессе. НСЖ освобождается от уплаты налога на прибыль и налога на наследство.

Если в договоре назначен выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю, а не включается в состав наследства. Все сведения, указанные в договоре, конфиденциальны и не подлежат разглашению третьим лицам. Какие существуют налоговые льготы?;Отсутствует обязанность по исчислению и удержанию НДФЛ до момента продажи инвестиционных паев.

Самостоятельно исчислять налог не требуется, УК выступает налоговым агентом. При владении паями ПИФ в течение трех и более лет, отсутствует обязанность по уплате налога от их продажи.;Налогоплательщик вправе применить социальный налоговый вычет в виде расходов по договорам ИСЖ. Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен суммой 120 тысяч рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет.

Таким образом, можно ежегодно максимально возместить 15 600 рублей. Полученная по окончании договора страховая выплата не облагается НДФЛ, в части, не превышающей внесенные со дня заключения договора суммы страховых взносов, умноженные на среднюю ставку рефинансирования ЦБ РФ за каждый год действия этого договора. Сумма превышения подлежит обложению НДФЛ. При расторжении договора до истечения пятилетнего срока, сумма ранее предоставленного вычета подлежит обложению НДФЛ, удерживаемому страховой компанией при возврате лицу ранее произведенных им страховых взносов.;Налогоплательщик вправе применить социальный налоговый вычет в виде расходов по договорам НСЖ.

Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен суммой 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет. Таким образом, можно ежегодно максимально возместить 15 600 рублей. Полученная по окончании договора страховая выплата не облагается НДФЛ, в части, не превышающей внесенные со дня заключения договора суммы страховых взносов, умноженные на среднюю ставку рефинансирования ЦБ РФ за каждый год действия этого договора. Сумма превышения подлежит обложению НДФЛ.

При расторжении договора до истечения пятилетнего срока, сумма ранее предоставленного вычета подлежит обложению НДФЛ, удерживаемому страховой компанией при возврате лицу ранее произведенных им страховых взносов.

Инвестиционное страхование жизни – что это такое

Новый для рынка термин означает продукт, который сочетает в себе услугу страхования и возможность получения пассивного дохода посредством вложения части средств в финансовые инструменты, предлагаемые страховщиками.

Среди активов, которые может предложить страховщик, драгоценные металлы, акции компаний и др.

Смерть застрахованного лица;

Дожитие до даты окончания срока действия соглашения между банком и клиентом.

Сумма, выплачиваемая по ним, является слагаемым первоначального взноса и полученного дохода от инвестиций. Договор страхования может быть подписан на срок не менее 3 лет. Обозначенная в документе страховая премия может вносится, как единовременно, так и на протяжении срока страхования равными долями.

Денежная сумма, полученная от физического лица, разбивается на две части. Гарантированная часть идет в качестве инвестиций в активы, которые характеризуются высокой надежностью и фиксированным процентом доходности. Полученная прибыль позволяет обеспечить необходимые выплаты застрахованному лицу.

Оставшиеся деньги вкладываются в активы, обладающие высокой доходностью, но, в тоже время, и высокими рисками. Именно инвестиционная доля денежных средств обеспечивает высокую доходность ИСЖ.

Данный вид страхования не является гарантом прибыли. Если деньги, предназначенные для получения дохода посредством инвестиций, были вложены в инструменты, которые показали нулевую эффективность, то страхователь получает только сумму от гарантированных средств, размер которой никогда не превышает 100% от депозита.

В случае смерти клиента выплачивается первоначальный взнос и процент, полученный от инвестиционной деятельности на дату наступления смерти. Лучшую доходность можно получить, если было заключено соглашение на дополнительные виды страховых случаев.

📋Принцип работы, цели и особенности

Инвестиционное страхование жизни - что это такое[ZEBR_TAG_/p><noscript><img src=

» />

В данном случае страхователь может двигаться по двум направлениям.

Первое — найти стратегию, информация о которой находится в открытом доступе или же доход привязан к определенным инструментам, например, золоту или нефти.

Второе — довериться аналитическому отделу, который работает в страховой компании.

Выбор стратегии должен основываться на коэффициенте участия. Этот показатель показывает, какая доля при ее росте принадлежит страхователю. Его значение может сильно разниться у разных представителей страховой отрасли.

Доходность клиента равна той доходности, которую показала выбранная методика, если вышеуказанный коэффициент имеет значение 100.

Отличие одной организации от другой может заключаться в том, что процент доходности у одних применяется к полной сумме, поступившей от страхователя, а у других — только к его инвестиционной части.

И только во втором случае разбивка суммы взноса является ключевой операцией для определения будущего дохода.

Страховщик может предложить клиенту опцию, позволяющую сменить стратегию во время действия договора, а также функцию, фиксирующую доход.

Предлагаем ознакомиться: Расторгнуть договор страхования жизни при осаго

Смена стратегии нужна только в моментах, когда изначально выбранная методика не принесла желаемого результата. Количество таких смен всегда ограничено, например, один раз за календарный год, а коэффициент участия определяются на дату проведения операции.

Вторую опцию, фиксацию доходности, целесообразно использовать, если вы прогнозируете, что выбранный вами фонд, который на момент подписания договора страхования показывает высокие показатели роста, в будущем будет охарактеризован отрицательной динамикой.

Перед выбором страховой компании, необходимо поинтересоваться о возможности создавать личный кабинет на официальном ресурсе страховщика в интернете.

Это позволит вам не только отслеживать динамику изменений в фонде и вовремя принимать важные решения, но и даст возможность изменять условия имеющегося соглашения (например, увеличить срок страхования) без посещения офиса.

Такая возможность появилась несколько лет назад, когда был принят законопроект, разрешающий оформление услуг страхования посредством сети интернет.

📋Получение выплат

При возникновении страхового случая, прописанного в договоре инвестиционного страхования жизни, страхователю или бенефициарию (или бенефициару) нужно подать заявление в организацию, которая оформляла полис, предварительно прикрепив к нему следующий перечень документов:

  1. Справку, выданную медицинским учреждением, подтверждающую наличие увечий.
  2. Полис.
  3. Оригинал договора.
  4. Свидетельство о смерти страхователя.

Вся документация проверяется, и при положительном решении, страхователю либо бенефициарию выплачивается денежное возмещение на сумму, указанную в договоре. По условиям договора ИСЖ размер выплаты составляет:

  • до 300% от общего страхового взноса плюс доход с инвестиций — если застрахованный человек погиб в результате несчастного случая;
  • от 100% от общего страхового взноса с выплатой дополнительного дохода – если застрахованный человек скончался от естественной смерти;
  • компенсация за причинение вреда здоровью зависит от конкретной ситуации. Её рассчитывают пропорционально сумме взноса.

По законодательству РФ, страховая компания может отказаться от выплаты компенсации, когда клиент:

  1. Не выполняет порядок оповещения страхового агента о случившейся непредвиденной ситуации.
  2. Умышленно создаёт страховой случай для получения финансовой выгоды. Некоторые клиенты намеренно причиняют вред здоровью или инсценируют несчастные случаи, чтобы заработать на страховке.

Стоит ли использовать ИСЖ

В заключение отметим главную мысль этой статьи — инвестиционное страхование жизни никогда не будет аналогом банковского депозита. Если кто-то будет говорить вам обратное, помните, что такой человек, или не разбирается в данной сфере, или намеренно хочет ввести вас в заблуждение. ИСЖ представляет собой отдельный финансовый продукт, у которого есть свои достоинства и недостатки.

Если вы понимаете все риски от вложения в такой продукт, то можете попробовать сделать его одним из видов своего пассивного дохода. Главное, не инвестировать всю отложенную сумму в одну стратегию. Выбор нескольких стратегий минимизирует потери в случае низкого КПД одной из них и повышает шанс значительной прибыли на всем сроке страхования, когда оба метода показали высокую динамику роста.

Использовать ли описанный в материале финансовый продукт или нет, каждый решает сам. Мы постарались подробно описать, что он представляет перед собой, какие имеет преимущества и какие недостатки. Важно понять, что любая инвестиция связана с риском и шансы на прибыль оценивают, как 50 на 50.

Оцените статью
Добавить комментарий